買樓按揭貸款選擇30年期效益最高？

她和我討論做按揭要注意重點。事實她和男友還年輕只有28-29歲，我重點分享2個想法：

1. 公司出糧戶口一定不與按揭銀行戶口相同

很多銀行都會以很多優惠希望你的帳戶成為出糧戶口，他們這樣做其中一個目的就是多了解你的收入來源情況，從而有更大可能性為你推介不同的產品和貸款服務。好的地方當然是出糧和貸款戶口相同免去轉數麻煩，不好的地方就是當人有三衰六旺，失業了，銀行便輕鬆知道了你的情況。不是說他一定會call你loan,但銀行生意模式是落雨收傘，之前已經有很多企業家朋友經歷過類似的情況並給予我分享經驗。因此這一點我一定放在心中，避免 自己暴露完全沒有回報的風險中。

2. 考慮選擇30年期最長的按揭計劃

父母輩一定會建議我們盡量選擇年期短，早一點供完房地產，減少利息開支。他們說的沒有錯，以他們當時的處境，年利率超過10%，每期的供款幾乎80%是供利息的，早點供完壓力會少很多。

但是，今時今日的處境未必與當年相同。現時貸款利率只有1.5%，即使加息，幾年後可能最高只有2%-3%. 每期供款利息開支佔的比例很少，而年輕人早一點買房地產，由於樓價高企，如選擇年期比較短，供款壓力便會相當高，而會影響他們投資和增加收入的機會。年輕人其實應該盡量將自己的儲蓄的資本進行投資，以增加未來的收入，而其中必須要投資的是自己的學識，盡力在35歲或之前進修，以爭取升職/跳槽等方法把人工收入持續大幅提升。如果供款比率太高，年輕人一定放棄用餘錢進修或盡量減低風險而不跳槽加人工，影響中長線提升收入的重大機遇。當然當遇到經濟逆境，不幸失業，年青人持續供款承受的壓力也會很高。另外，現今大部份按揭計劃，一兩年後其實都已經可以修改條款或轉去另一間銀行，當提升收入和有更多的現金的時候可隨時還給銀行，主動權在年輕人手上。

租客交還鎖匙時，我把她的按金全數退還，她喜出望外。我說「祝你新婚快樂，年尾擺酒時記得請我呀」😄