香港年金 是否適合退休朋友？

黃智文
年金這個金融產品在美國已經流行很多很多年，在香港，很多年前已有保險公司提供這些產品，目的是幫助退休朋友繼續擁有穩定收入。特區政府近年積極推出很多產品專門為銀髮一族的退休生活打算，包括銀債，逆按揭和年金。

特區政府推出的香港年金，給一個很簡單的例子大家就明白。我們辛苦工作至65歲退休，退休金戶口儲到3百萬。退休後將這個退休金全數交給年金公司，由這刻開始直至到你離開這個世界，即使你活到120歲，年金公司每個月都保證給你17,400元。若我們未取足3百萬前就離開這個世界（約79歲），餘額退給我們承繼人。根據計算，只要我們活超過79歲，基本已經拿取超過3百萬。

網上很多評論都說政府年金的不好，用很多方法拆解如何回報比他優勝，又計算什麼通脹因素，說什麼簡單投資都比這些項目優性。很多時候，看後我都忍不住笑。事實上，大部份網上的朋友都是以一個20多30多歲自己的角度看這些東西，再加上他們根本沒有真正面對過和處理過大量別人的資產，很多未必會明白40歲50歲60歲70歲80歲投資者關注的事項。（處理自己的投資戶口非常容易，處理別人資產根本是兩回事）

退休的朋友的資產根本就不能輸，很多時候着眼點是穩妥，是安心。心裏最希望就是不想成為別人的負擔（即使子女願意承擔）只有在這個基礎上才能安心繼續生活，才有機會做到發自心底的快樂退休生活。事實上退休後隨着年紀上升，雖然醫療開支上升了，但其實其他的開支反而越來越少：因為再不會好像以前隨便大魚大肉，買呢樣買果樣，返為更多時間關注自己的健康，食一些較清淡的，做運動，行下山，游水等，生活簡單得多。持續正常的通脹對退休朋友實際而言影響真的不大。

持續不斷每月的收入使人有一種非常安心的感覺，還會有一種想同政府鬥長命嘅感覺。到80多歲還可以和自己仔女孫仔說自己有可觀的收入。由於這一切都是特區政府保證，無人能夠剝奪，絕無風險，這種安心的感覺在你身體漸漸虛弱、思路不再像五六十歲時清晰的時候更是非常非常重要。

有朋友說保險公司提供的不是一樣好嗎？首先保險公司一定以盈利為目標，條款可能比較複雜，回報可能會高啲；特區政府提供的肯定不是以盈利為目標，而是以保障市民為目標，每月派發相對可能低少少。但當你經歷過零八年金融海嘯，我會傾向選擇政府。因為當年親身經歷過，私人保險公司，連AIG (即是當年AIA母公司）都可以說有機會倒閉，很多當時的朋友拿着他的保單腳都震埋，試想想當你在80歲諗住永遠每月收到錢，突然間話保險公司有問題，你估你會唔會腳震？

詳情請參考官方香港年金網站： www.hkmca.hk